Si usted es dueño de una pequeña empresa que busca un préstamo comercial, debe considerar un prestamista en línea. Si bien estos acreedores -como OnDeck, Lending Club, Prosper Loans Marketplace- actualmente representan una pequeña fracción de todas las finanzas de pequeñas empresas, actualmente son la fuente de deuda de pequeñas empresas que crece más rápidamente.
Eso es según lo explica Karen Mills, la ex directora de la Administración de Pequeñas Empresas y ahora miembro principal de Harvard Business School (PDF).
De hecho, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York ha descubierto que el porcentaje de 20 de pequeñas empresas que buscan pedir dinero prestado ha solicitado a los prestamistas en línea.
Mientras que los préstamos de los prestamistas en línea a menudo son más caros que otras formas de crédito de pequeñas empresas -las tasas de interés son similares a las de los préstamos con tarjetas de crédito- los propietarios de pequeñas empresas deben considerar a los prestamistas en línea como una fuente de financiamiento por varias razones:
En primer lugar, muchos prestamistas en línea ofrecen productos que satisfacen las necesidades financieras de los propietarios de pequeñas empresas mejor que muchos productos ofrecidos por los bancos.
Hoy en día, muchos propietarios de pequeñas empresas necesitan pequeñas sumas de dinero para cumplir con las presiones de flujo de efectivo a corto plazo en lugar de préstamos a plazo para financiar compras importantes.
El análisis de la firma consultora Oliver Wyman muestra que muchos prestamistas en línea se enfocan en préstamos a corto y largo plazo y ofrecen adelantos en efectivo contra cuentas por cobrar, que es el tipo de crédito que muchos propietarios de pequeñas empresas con flujo de caja "a granel" necesitan igualar entradas y salidas de dinero.
En segundo lugar, los prestamistas en línea ofrecen aplicaciones de préstamos simples y que quejan.
Los dueños de pequeñas empresas a menudo tienen limitaciones de tiempo, dinero en efectivo y necesitan acceso al crédito sin pasar horas en el papeleo. Los prestamistas en línea suelen tener procesos de solicitud mucho más simples que los bancos y son mucho más rápidos en la toma de decisiones de préstamos. En lugar de tomarse unas semanas para tomar una decisión de préstamo, los prestamistas en línea suelen tomar solo unas pocas horas.
Una encuesta de propietarios de pequeñas empresas que utilizan sus servicios realizada por el prestamista en línea OnDeck descubrió que muchos propietarios de pequeñas empresas habían recurrido a los prestamistas en línea después de haber rechazado los préstamos tradicionales como "demasiado difíciles" o "demasiado lentos".
En tercer lugar, es más probable que obtenga un préstamo de un prestamista en línea que de un banco. Los prestamistas en línea a veces encuentran que los prestatarios son rechazados por los bancos para que sean solventes porque evalúan a las pequeñas empresas de manera diferente.
En lugar de centrarse únicamente en los criterios empleados por los bancos, algunos prestamistas en línea utilizan algoritmos complejos que incluyen información de las redes sociales en línea para predecir las probabilidades de que los prestatarios paguen sus deudas. Otros se basan en las preferencias de las personas que buscan invertir sus ahorros directamente en las empresas de otras personas.
Esos algoritmos y preferencias a veces arrojan resultados diferentes a las decisiones de los oficiales de préstamos bancarios.
En cuarto lugar, es probable que pronto no tenga más opción que buscar una alternativa a un préstamo bancario.
Los altos costos y las bajas ganancias de los préstamos a pequeñas empresas han empujado a muchos bancos a salir del negocio de préstamos a pequeñas empresas durante los últimos veinte años. Entre 1995 y 2014, los préstamos de menos de $ 1 millones cayeron de 33 por ciento de todos los préstamos comerciales e industriales a 21 por ciento.
Además, los bancos comunitarios -los más propensos a prestar a pequeñas empresas- han estado desapareciendo. Desde la crisis financiera, el Banco de la Reserva Federal de Richmond descubrió que sus números disminuyeron en más del 40 por ciento.
El surgimiento del crowdfunding de equidad probablemente aumentará la cantidad de capital externo que los propietarios de pequeñas empresas recaudan. Sin embargo, los préstamos son una mejor fuente de financiamiento que la equidad para algunas pequeñas empresas.
Como resultado, muchas pequeñas empresas que históricamente han sido financiadas con préstamos bancarios continuarán siendo financiadas con deuda. Parte de esa deuda vendrá de los prestamistas en línea.
Imagen: OnDeck
